当生活被债务压垮 个人破产可能是最后出路

老王去年生意失败，信用卡和网贷欠了八十多万。每天醒来第一件事就是算利息，催收电话接到手软。上个月听说深圳有个案列，有人通过个人破产成功上岸，连夜翻遍法律条文却越看越糊涂。今天咱们就掰开揉碎说清楚——个人破产到底怎么操作。

一、个人破产的准入门槛

不是所有欠债都能申请破产。深圳试点数据显示，90%申请者都卡在第一个环节：你得证明自己确实无力偿还。法院会看三个硬指标：

1. 欠款金额超过50万元（深圳标准）
2. 持续还款困难超过半年
3. 资产清算后仍存在明显缺口

有个典型案例：李女士透支6张信用卡套现投资P2P，血本无归后名下只剩辆价值5万的老款丰田。这种既有大额负债又丧失偿还能力的情况，才符合基本条件。

二、七步走完破产程序

1. 材料准备阶段
   要准备过去三年的银行流水、债权清单、财产证明。特别注意微信支付宝的转账记录也要打印，去年就有因为隐瞒网络借贷被驳回的案例。

2. 法院立案
   目前只能在深圳、温州等试点地区法院提交申请。立案费500元，但符合条件可以申请减免。

3. 观察期考验
   接下来是3-6个月的观察期。这期间你每笔超过5000元的消费都要报备，连给孩子报补习班都要审批。

4. 债权人会议
   所有债主会收到通知开会。有个老板欠了700万，8个债主中6个同意减免，照样通过了协议。

5. 重整方案
   常见的有两种：要么5年内还清部分债务（通常30%-70%），要么直接清算现有财产。选择前者的话，期间工资卡要被法院监管。

6. 免责考察期
   顺利的话进入3年免责期。这期间不能有高消费，坐高铁都只能买二等座。违反规定可能导致前功尽弃。

7. 信用修复
   期满后向法院申请信用修复，但注意有些债务比如赡养费、罚款是终身追偿的。

三、这些债务永远免不掉

去年上海有个案例，张某以为破产后300万债务能一笔勾销，结果法院判决其中120万赌债不予豁免。法律明确规定五类债务不免除：

• 故意侵权造成的赔偿（如打架致人伤残）
• 抚养费赡养费
• 刑事罚金
• 税收欠款
• 恶意透支信用卡（超过5万元可能涉嫌犯罪）

特别提醒：有些催收公司会忽悠说能帮你"操作"破产逃避债务。记住，虚构债务或转移财产可能构成拒不执行判决罪，要面临刑事处罚。

四、破产后的漫长重生路

深圳中院数据显示，首批破产者中有37%在3年内二度负债。信用修复不等于银行就会给你贷款，很多人的支付宝花呗额度长期停在500元。但确实有人抓住机会翻身——有个IT工程师在免责期内开发APP获得投资，现在反而成了创业导师。

重要提示：如果只是暂时困难，建议先尝试债务重组。毕竟破产记录会保留10年，对找工作、租房都有影响。真要走到这步，建议找专业律师陪同办理，各地法律援助中心都有这类服务。